中国教育报2024年10月13日发布:合并重组，又有4家银行将面临解散，储户的存款该怎么办？

哈尔滨银行近期的一项重大决策正悄然酝酿着行业的新变局，这家历史悠久的金融机构，在港交所的一纸公告中，正式宣布了将于8月26日召开临时股东大会。此次会议的核心议题，聚焦于一个战略性的整合行动，即审议并推动对旗下四家村镇银行：宁安融兴村镇银行、拜泉融兴村镇银行、桦南融兴村镇银行，以及重庆市酉阳融兴村镇银行的全面吸收合并，进而将这些机构转型为哈尔滨银行的直属支行。这一决策不仅标志着哈尔滨银行在深化金融服务网络、优化资源配置上的重要一步，也预示着中国村镇银行体系正经历一场深刻的变革。

回望过去，村镇银行是扎根于乡村、服务于农民的金融机构。它们的设立初衷是填补农村金融服务的空白，为农民和小微企业提供便捷的金融服务，然而，正是这种“小而美”的定位，在面临市场变化时显得尤为脆弱。随着金融市场的不断发展和竞争的日益激烈，部分村镇银行面临着风险积累、经营困难等现实问题。这些挑战，既有来自宏观经济环境变化的外部压力，也有内部管理不善、业务模式单一等内部因素的制约，在此背景下，如何有效化解风险、提升服务质效，成为了村镇银行乃至整个农村金融体系亟待解决的问题。

正是基于这样的背景，监管部门近年来频繁出手，推动村镇银行的风险化解与改革重组。2021年的时候，原银保监会发布了一个关于推动村镇银行改革重组的利好政策，即《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》。该通知主要强调在确保地方金融服务连续性和稳定性的前提下，对于风险较高的村镇银行，鼓励其主发起行通过改建分支机构等方式进行重组。这一政策的出台，无疑为村镇银行的未来发展指明了方向，也为哈尔滨银行此次合并重组行动提供了有力的政策支撑。

其实，最近两三年来，村镇银行被合并重组的事情逐渐增多，单单是今年上半年，国内就有超过40家的村镇银行被解散，然后被母银行合并重组。那么现在问题来了，为什么村镇银行会选择解散，并被合并重组？村镇银行经过合并重组之后，那么原来储户的存款又该怎么办呢？

01 村镇银行被合并重组的原因

越来越多的村镇银行面临解散的命运，被并入或重组为其他大型金融机构的分支机构。这一现象背后，主要有以下两个原因：

一、规模小、实力弱：生存与发展的双重挑战

由于大多数村镇银行都是“小而美”的存在，其规模小、实力弱是摆在眼前的缺点，在面临较大的市场变化时，根本没有足够的抵抗能力，随着金融市场的不断发展，银行间的竞争日益激烈，大型商业银行凭借其雄厚的资金实力、完善的业务体系和广泛的客户基础，在市场中占据绝对优势。

相比之下，村镇银行由于资金规模有限、业务范围狭窄、客户基础薄弱，很难在激烈的市场竞争中立足。尤其是在经济下行期，客户信贷需求减弱，银行利润空间被进一步压缩，村镇银行的生存压力倍增。

近年来，监管部门对金融机构的监管力度不断加强，特别是对农村中小金融机构的监管更为严格。监管政策的收紧要求村镇银行在风险管理、内部控制、信息披露等方面达到更高的标准。这对于本就资源有限的村镇银行来说，无疑是雪上加霜，为了满足监管要求，村镇银行不得不投入大量的人力、物力和财力进行整改和提升，这无疑增加了其运营成本。

二、违规经营：走向破产的边缘

除了外部环境的压力外，村镇银行内部的管理问题也是导致其走向解散的重要原因之一，其中，违规经营是最为突出的问题之一。部分村镇银行为了吸引客户存款，不惜采取高息揽存的方式。这种做法虽然能在短期内迅速增加存款规模，但却为银行带来了沉重的利息负担。长期以往，银行将面临严重的资金成本压力，甚至可能出现资金链断裂的风险。此外，高息揽存还容易引发市场不正当竞争，扰乱金融秩序。

还有部分村镇银行为了规避监管或掩盖不良资产，将表内资产通过各种手段转移至表外，这种做法虽然能暂时掩盖问题，但却为银行埋下了巨大的风险隐患，一旦市场环境发生变化或监管政策收紧，这些表外资产很容易暴露出来，引发银行系统性风险。

更为严重的是，部分村镇银行的大股东利用手中的权力，挪用储户存款进行个人投资或消费，这种行为不仅严重损害了储户的合法权益，也极大地破坏了银行的信誉和形象，一旦这种行为被曝光，将引发储户的恐慌性提款，进一步加剧银行的流动性危机。

02 合并重组：寻求生存与发展的新路径

面对以上所说的两大困境和挑战，村镇银行选择解散并合并重组成为了一种理性的选择。通过合并重组，村镇银行可以充分利用收购方的资源优势和管理经验，实现自身的转型升级和可持续发展。

一、资源整合与优势互补

合并重组后的村镇银行可以充分利用收购方的资金、技术、人才等资源优势，弥补自身在资金规模、业务范围、客户基础等方面的不足。同时，双方还可以在风险管理、产品创新、市场拓展等方面进行优势互补和资源共享，实现协同效应的最大化。

二、严格监管与规范运营

成为收购方的分支机构后，村镇银行将受到更为严格的监管和更为规范的管理。这将有助于其建立健全内部控制机制、提高风险管理水平、规范业务操作流程等方面的能力。同时，在收购方的指导和支持下，村镇银行还可以逐步引入先进的管理理念和技术手段，提升自身的竞争力和服务水平。

三、拓展市场与提升品牌

合并重组后的村镇银行，可以依托收购方的品牌影响力和市场渠道优势，进一步扩大自身的市场份额和品牌影响力。通过整合双方的业务资源和客户基础，村镇银行可以更加精准地定位市场需求和客户需求，提供更加个性化和专业化的金融服务，这将有助于其在激烈的市场竞争中脱颖而出，实现自身的可持续发展。

03 村镇银行合并重组后，原来储户的存款该怎么办?

村镇银行合并重组，对于广大储户而言，无疑是一个重大的金融事件。在这个过程中，储户最为关心的莫过于自己的存款安全与便利性问题。那么，当村镇银行经历合并重组后，原来储户的存款究竟会何去何从？这一变革又将如何影响储户的日常存取款操作呢？

一、储户存款的安全保障

对于储户而言，最关心的莫过于存款的安全问题。在村镇银行合并重组过程中，原来村镇银行的存款并不会凭空消失或变得不安全。实际上，根据相关规定，只要合并后的母银行具有存款保险标识，并且储户的存款本金加利息不超过50万元，其存款安全就能得到有效保障。

存款保险制度是我国为保障存款人权益而建立的一项重要制度。当银行出现经营危机或破产时，存款保险机构将向存款人提供限额偿付，从而保障存款人的基本利益，因此，对于大多数储户而言，他们的存款在村镇银行合并重组后仍然是安全的。

二、存取款业务的正常办理

在村镇银行合并重组后，储户可以像往常一样办理存取款业务。如果存款到期，储户只需携带有效身份证件和存单前往合并后的分支机构即可办理正常的存取业务。此外，随着金融科技的不断发展，许多银行已经实现了线上存取款服务，对于合并后的村镇银行而言，储户也可以通过其母银行的网上银行、手机银行等渠道办理存取款业务，进一步提高了便利性。

值得一提的是，在村镇银行合并重组后，原来村镇银行的APP将不再使用，为了保障储户的权益和便利性，母银行通常会提供新的APP供储户下载和使用，储户可以通过下载并登录母银行的APP，来办各类存取款业务、查询账户余额、转账汇款等。