家常菜日记2024年10月12日发布:“萝卜快跑”火出圈！自动驾驶时代来了，保险行业如何应变？

根据工信部等四部门在2023年11月联合印发的《智能网联汽车准入和上路通行试点实施指南（试行）》（下称“实施指南”），车辆在自动驾驶系统功能未激活状态下发生道路交通事故的，按照现行规定承担责任；在自动驾驶系统激活状态下发生违法或事故的，试点汽车生产企业和试点使用主体需在规定时间内向相关部门提供证明材料，若未按规定提供材料，需承担事故责任。

此外，实施指南还提到，车辆在自动驾驶系统功能激活状态下发生道路交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照道路交通安全法第七十六条规定确定各方当事人的赔偿责任。

“在自动驾驶系统功能激活状态下发生事故，责任主体较为复杂。”北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆告诉《国际金融报》记者，例如，对于L3级别（有条件自动驾驶）或L4级别（高度自动驾驶）的自动驾驶车辆，第一责任人通常是驾驶员；对于L5级别（完全自动驾驶）的车辆，在无驾驶人期间发生事故，原则上由车辆所有人或管理人承担责任。

上海小娜汽车总经理邢新初向记者指出，在分析自动驾驶车辆的交通事故责任和出险处置时，不要仅仅关注“无人”这一驾驶因素，更要关注自动驾驶车辆的“四有”。

一有法规指引。交通运输部已在去年发布《自动驾驶汽车运输安全服务指南（试行）》，对自动驾驶各相关方的权利义务进行了说明。

二有“人”。根据上述文件规定，从事出租汽车客运的有条件自动驾驶汽车、高度自动驾驶汽车应随车配备1名安全员；完全自动驾驶汽车在指定的区域运营时可使用远程安全员，远程安全员人车比不得低于1∶3。

三有行驶证。自动驾驶车辆必须领取行驶证，行驶证车主即为车辆的责任主体。

四有交通事故强制责任保险。自动驾驶车辆必须购买交通事故强制责任险，这意味着相关事故处置受到保险法规则约束。

专属保险尚需时日

记者梳理发现，自动驾驶汽车至少涉及交通事故责任强制保险、承运人责任险、乘客意外伤害保险、机动车第三者责任保险以及其他交通事故责任商业保险等多种保险。而且与普通商业运营网约车相比，自动驾驶相关保险产品在种类和金额上也有着更为严格的要求。

实施指南明确要求，试点使用主体应当在保障道路交通安全的前提下，为车辆上路通行购买机动车交通事故责任强制保险以及每车不低于500万元人民币的交通事故责任保险。

在业内看来，目前市面上主流的机动车辆保险产品，尚不能完全满足自动驾驶转嫁责任风险的需要。那么，自动驾驶汽车专属商业保险距离我们还有多远？

北京社科院副研究员王鹏认为，目前尚无专属自动驾驶汽车的商业保险产品，背后的难点主要包括以下四个方面：

首先，责任认定复杂。自动驾驶汽车通常涉及多项设备的联合使用，可能出现多个致损原因并存的现象，增加了事故责任认定的难度。

其次，技术存在不确定性。当前，自动驾驶技术仍在不断发展和完善，其性能和安全性可能存在不确定因素，这使得保险公司难以准确评估风险并设定合理的保费。