突破3%！部分银行存款利率阶段性上调，有些中小银行存款并不富裕

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华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 冯樱子 北京报道

“三年定期利率3.15%，在行业里遥遥领先。”12月14日，一名浙江省东北部村镇银行客户经理向《华夏时报》记者介绍，该行12月至3月开门红期间，存款利率短期上调，无起存门槛，还有礼品赠送。

今年以来，银行存款利率持续调整，多数银行紧跟下行趋势，但《华夏时报》记者注意到，仍有许多中小银行保持较高利率，尤其在“年底冲刺”“开门红”的压力下，一些城商行、农商行、村镇银行甚至逆势上调存款利率，加大揽存力度，上调幅度最高为0.15%。

招联首席研究员董希淼对《华夏时报》记者表示，上述存款利率逆势上涨属于阶段性、季节性现象，是银行的一种促销手段。另外，中央经济工作会议中要求促进社会综合融资成本稳中有降，同时今年三季度银行息差已经降至历史低位，因此整体而言，2024年存款利率还会继续下调。

存款利率“逆势”上涨

今年以来伴随多次下降，存款利率迈入“2”时代。

以国有大行为例，在9月1日调整后，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行人民币3年期、5年期定存挂牌利率分别为2.2%、2.25%。

但部分银行在年底及开门红期间，逆势上调利率，不少银行存款产品突破3%。而《华夏时报》记者也注意到，此类以较高利率吸引储户的银行，多为城商行、农商行及地方村镇银行。

“从年底到明年三月，三年定期存款利率3.45%，五年期3.65%。”12月13日，一名海口苏南村镇银行工作人员向《华夏时报》记者介绍，虽然网点不多，但已经扎根海口14年了，存款绝对安全可靠。

同时，上述工作人员还表示，存款送好礼，即使不办理任何业务，到银行找客户经理了解一下理财等产品，也有机会获得礼品。

另外，一山东的储户反映，潍坊银行在烟台市一网点宣传单上显示，三年期、五年期定存最高利率能达3.2%。

《华夏时报》记者电话求证，从该银行客户经理处获悉，5万元起存三年期、五年期年化利率确实为3.2%，此外，1万元起存三年期、五年期利率也能达到3.1%。

吉林一城商银行推出特色存款产品“吉享存B款”产品，其中三年期执行利率3%，比整存整取利率上调0.1%。

此外，河南淮滨农商行近期发布公告表示，该行自2023年12月12日起阶段性对新开户个人整存整取定存利率进行上调。

具体而言，储户起存金额大于一万元可执行新利率，其中3个月、6个月、1年、2年、3年的定存年化分别为1.5%、1.7%、1.95%、2.15%、2.4%，最高涨幅为0.15%。

融360数字科技研究院分析师刘银平表示，中小银行在网点覆盖面、客户数量、社会公信度等方面都不及大型银行，存款稳定性相对较差，负债来源相对单一，往往通过更有优势的利率来吸引储户。

对此，中信证券首席经济学家明明提到，存款利率上调主要是个别银行“存款搬家”现象的强化，对于中小银行而言，受限于地域局限和安全程度不及大行等因素，揽储压力较大，而临近年末，在考核压力加大的情况下，中小银行需要提高存款利率进而提升对储户的吸引力。

中小银行负债端承压

中小银行数量多但发展不均衡，在网点、规模品牌上处于弱势，在储蓄资金获取上同样处于弱势。尤其在河南村镇银行无法提款事件的影响下，地方银行陷入信用危机，存款逐渐“大行化”。

目前来看，尽管大型银行多次下调存款利率，但存款规模依旧保持两位数快速增长。截至今年9月末，六大行资产规模合计达到181.94万亿，同比增长11.94%；存款总额为134.15万亿，同比增长12.98%。其中农业银行存款增速最高，达到15.71%。

而部分中小银行依旧面临“揽储”问题，银行间的存款竞争也异常激烈。一些城商行、农商行为吸引储户，不仅推出利率更高的存款产品，还采取积分换礼、存款送购物券等，从他行转入资金，获得额外奖励等方式。

“疫情几年，很多外出务工人员收入降低，存款增速也受到影响。我们银行存款产品营销难度加大。”一名农商行客户经理对《华夏时报》记者表示。

《华夏时报》记者注意到，有多家村镇银行通过官方渠道用漫画、图说等形式解读《存款保险条例》，以获取储户的信任。

此外，12月以来，同业存单短期限和长期限存单利率持续倒挂。据中国货币网12月12日同业存单发行结果显示，一年期存单发行利率最高达到2.95%，三个月、六个月和九个月发行利率分别触及2.88%、2.90%和2.90%的高点，发行方多数为地方中小银行。

当日，中国十年期国债收益率在2.68%区间窄幅波动，但是同业存单所有期限利率都高于国债收益率。

多家市场机构认为，与同业存单短期的供需矛盾有关。12月11日，广发证券固收团队发布报告认为，短端利率上升原因是中小银行的即时流动性受到影响。近期以来银行体系净融出水平却与大行背道而驰，由4.92万亿元持续降至4.32万亿元，主要是中小行整体从融出转向融入，其中股份行转为融入方，城商行的需求也在不断放大，中小行目前或仍存资金缺口。

有银行从业人员透露，年末银行资金通常比较紧张，银行体系要筹备开门红，明年初负债端增量可以缓解一些压力。

对于部分中小银行较高的存款利率，刘银平认为，个别银行因为流动性缺口或追求规模抬高存款利率，很容易带动其他银行跟随定价，但银行间的存款竞争并非长久之计。随着息差压力持续收窄，银行自身也存在降成本的需求，同时监管层也会对银行存款利率进行约束。

“如果商业银行不提升帮助客户配置财富的能力，就很难从零售端持续沉淀低成本的存款。负债端的压力也会一直存在。”东吴证券首席银行分析师马祥云说道。

对此，董希淼认为，中小银行要根据自身资产负债情况，理性拓展存款业务，既要保持存款适当增长，也要保持负债成本控制在合理范围之内，否则可能资产负债失衡。建议中小银行理性揽储，抛弃规模情结和速度情结。

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